國務院總理李克強在7月10日召開的經(jīng)濟形勢座談會上強調(diào)，企業(yè)是市場主體，也是創(chuàng)新主體，要繼續(xù)實施創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略，抓住國家推出“中國制造2025”、“互聯(lián)網(wǎng)＋”行動和推進“一帶一路”戰(zhàn)略、國際產(chǎn)能合作的機遇，面向市場，貼近需求，著力提升核心競爭力和品牌塑造能力。 

 

　　隨著上半年經(jīng)濟、金融數(shù)據(jù)的陸續(xù)公布，銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境有所企穩(wěn)。然而，面臨利率市場化“大考”的銀行業(yè)，轉(zhuǎn)變發(fā)展模式勢在必行，而創(chuàng)新求變無疑成為重要手段之一。上半年，我國銀行業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”和管理架構(gòu)等方面“大動作“不斷。展望下半年的經(jīng)營，銀行特色化的創(chuàng)新之路還將繼續(xù)前行。 

 

　　在互聯(lián)網(wǎng)大潮下，銀行已經(jīng)普遍從此前視其為沖擊，轉(zhuǎn)而將其看成機遇，努力改造舊業(yè)務，成就“新金融”。這正是“互聯(lián)網(wǎng)+”的意義：“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)業(yè)務”成就新業(yè)態(tài)。而這也契合了李克強總理在日前經(jīng)濟形勢座談會上提出的“讓更多金融產(chǎn)品和服務對接創(chuàng)新需求”的要求。 

 

　　近期，平安銀行發(fā)布的物聯(lián)網(wǎng)金融無疑成為銀行踐行“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的一個典型樣本。通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，賦予動產(chǎn)以不動產(chǎn)的屬性，變革供應鏈金融模式。平安銀行這一動產(chǎn)融資領(lǐng)域的突破，最先受益的正是此前受到嚴重沖擊的鋼貿(mào)。 

 

　　平安銀行行長邵平介紹稱，物聯(lián)網(wǎng)可實現(xiàn)對動產(chǎn)無遺漏環(huán)節(jié)的監(jiān)管，可極大地降低動產(chǎn)質(zhì)押的風險。以鋼貿(mào)為例，傳統(tǒng)的動產(chǎn)融資業(yè)務，物流監(jiān)管的質(zhì)量和準確性無法保證，于是產(chǎn)生了一系列重復抵質(zhì)押、押品不足值、押品不能特定化、貨權(quán)不清晰、監(jiān)管過程不透明、監(jiān)管方道德風險、預警不及時等風險。而物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對大型倉庫進行智能改造升級，實現(xiàn)了各方對動產(chǎn)存貨的全面感知和監(jiān)督。 

 

　　在應用前景方面，邵平表示，物聯(lián)網(wǎng)的動產(chǎn)質(zhì)押，將深刻改變供應鏈金融模式，也將破解小微企業(yè)貸款難的問題。

 

　　同樣，在互聯(lián)網(wǎng)改造上，浦發(fā)銀行則明確宣布要走“集團化”參與的路徑。7月7日，浦發(fā)銀行推出“spdb+”浦銀在線互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，計劃打造與線下無差異服務的全新“線上浦發(fā)銀行”。 

 

　　“spdb+”是浦發(fā)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務品牌，將圍繞“打造一個平臺、服務三類客戶群、構(gòu)建三種服務模式、形成三個產(chǎn)品特色”而展開。打造一個平臺，指“spdb+”為浦發(fā)銀行集團整體的互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一入口和互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺。服務三類重點客戶群，指“spdb+”是服務個人和小微客戶的互聯(lián)網(wǎng)生活和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營、服務公司客戶的互聯(lián)網(wǎng)制造和互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易、服務具有互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求的同業(yè)客戶。構(gòu)建三種服務模式，指的是構(gòu)建全程在線的客戶服務體系、構(gòu)建線上線下相貫通的O2O服務、構(gòu)建以跨界合作為基礎的生態(tài)化服務。形成三個產(chǎn)品特色，指的是融入場景的互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務、貫穿企業(yè)和個人兩端的互聯(lián)網(wǎng)直接投融資服務、以信息為驅(qū)動的產(chǎn)業(yè)鏈金融服務。 

 

　　浦發(fā)銀行副行長姜明生表示，在收購上海信托后，集團化經(jīng)營成為浦發(fā)銀行一大主要戰(zhàn)略，“我們希望提供一攬子集團協(xié)作的整合金融服務”。

 

　　回顧銀行業(yè)在上半年的創(chuàng)新，不管采用何種形式，都是在以積極的姿態(tài)迎接新挑戰(zhàn)。其中，在管理架構(gòu)層面，銀行對自身業(yè)務的拆分實現(xiàn)了突破，而這也被認為是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型“大資管”應對利率市場化的重要標志。 

 

　　光大銀行3月27日晚間發(fā)布的董事會決議公告披露，其《關(guān)于設立理財業(yè)務獨立法人機構(gòu)的議案》已經(jīng)通過該行董事會審議，只待監(jiān)管部門批準；5月27日，浦發(fā)銀行發(fā)布公告稱，同意以全資子公司的方式設立浦銀資產(chǎn)管理有限公司，該事項須報監(jiān)管機構(gòu)核準，浦發(fā)銀行也由此成為第二家分拆設立理財子公司的上市銀行。 

 

　　光大銀行資產(chǎn)管理部總經(jīng)理張旭陽在接受記者采訪時表示，從風險隔離的角度出發(fā)，理財業(yè)務是一個相對獨立的板塊，理財業(yè)務分拆可以有效地阻斷風險向銀行傳遞，并且自主權(quán)力增大，子公司可以建立更好的考核激勵機制和風控機制。 

 

　　在理財業(yè)務“破冰”之后，信用卡業(yè)務的拆分也迎來突破。 

　　中信銀行7月9日晚間發(fā)布公告稱，董事會審議通過了《關(guān)于開展信用卡業(yè)務公司化改制的議案》，同意開展信用卡業(yè)務公司化改制，擬由中信銀行和中信銀行子公司出資共同設立中信信用卡公司。上述事項尚須經(jīng)相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)核準后方可實施。 

 

　　與理財和資管業(yè)務一樣，信用卡業(yè)務也較為市場化，被納入現(xiàn)有銀行體系作為一個部門運作，在機制和薪酬等方面都不適應日趨激烈的市場競爭。銀行選擇將其分拆，有利于提升其自身估值。 

 

　　中信建投證券6月份發(fā)布研報預計，中信銀行2012年至2014年間信用卡業(yè)務的復合年增長率約為50%，假設2015年繼續(xù)保持此上漲趨勢，信用卡業(yè)務收入將達到199.35億元，盈利將為138.91億元，假如信用卡中心拆分，將提升中信銀行53%的估值。 

 

　　專家預計，下半年將有更多銀行加入到拆分業(yè)務的大潮中。在利率市場化到來之后，理財和信用卡這類業(yè)務部門或?qū)I機構(gòu)將面臨更加直接的競爭，因此，不論是從隔離風險或者是靈活經(jīng)營的角度，拆分業(yè)務都是商業(yè)銀行管理架構(gòu)的升級，而業(yè)務拆分后可以實現(xiàn)單獨上市，將更加有利于業(yè)務自身的發(fā)展和銀行整體資本壓力的緩解。 

 

　　北京大學國家發(fā)展研究院副院長、中國人民銀行貨幣政策委員會委員黃益平表示，銀行業(yè)面臨的一個根本性挑戰(zhàn)，是銀行業(yè)能不能形成新的、有競爭力的產(chǎn)業(yè)，這個新的、有競爭力產(chǎn)業(yè)的形成需要創(chuàng)新，需要產(chǎn)業(yè)升級。 

 

　　因此，創(chuàng)新的腳步不能停止，但選擇什么樣的創(chuàng)新發(fā)展路徑是擺在銀行經(jīng)營管理者面前的挑戰(zhàn)和機遇。 

 

　　“近幾年，銀行業(yè)呈現(xiàn)出不少差異化發(fā)展的亮點，一些股份制銀行在細分領(lǐng)域奠定了先發(fā)優(yōu)勢，產(chǎn)生了一批零售業(yè)突出、小微特色、同業(yè)領(lǐng)先的銀行。”邵平說。 

 

　　對比各家商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型路徑和創(chuàng)新選擇后可發(fā)現(xiàn)，共性和個性并存。在大方向上，互聯(lián)網(wǎng)化改造成為大多數(shù)銀行的戰(zhàn)略選擇。同樣，拆分理財、信用卡等業(yè)務也成為新形勢下實現(xiàn)銀行業(yè)高效轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要路徑。 

 

　　業(yè)界專家普遍認為，展望未來，這種共性和個性并存的局面將會共同造就出差異化和特色經(jīng)營明顯的一批“新銀行”。